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ネット上のパナ「フォルティナX」総額・建築費は信じるな！！

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ネット情報では「フォルティナX」の総額・建築は〇〇万円だった！

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フォルティナXを建てる時、銀行ローンが良いのか？　フラット35がいいのか？

銀行ローン vs フラット35

パナソニックホームズの「フォルティナX」を建てる時も、多くの方が住宅ローンを利用することでしょう。その際、どのような金利を選ぶかという点が大きな問題となります。

現在の住宅ローンの主流は銀行ローン！！

最初に、住宅ローンにはどんな選択肢があるのかをざっと押さえておきましょう。現在、最も利用者が多い主流の住宅ローンは、民間の商品である銀行ローン（信金、信組、ＪＡを含む）です。銀行は身近な存在であり、金利タイプの種類も豊富なのが特徴。都市圏在住の大なら、大手銀行（メガバンク）や信託銀行が候補になるでしょう。メガバンクは支店数が多く、金利についても競争力があります。地方在住の人の場合、大手行の支店へのアクセスが良くないケースが多いので、まずは地元の地銀で金利やサービスをチェックするのがおすすめです。また、ネット銀行は全国どこからでもアクセスできるので、多くの大にとって選択肢の一つとなります。特に、「地元の地銀の金利が高い」という地域に住んでいる場合は、積極的にネット銀行の利用を検討しましょう。

「フラット35」は住宅金融支援機構旧住宅金融公庫）の商品で、銀行などの民間金融機関が利用の窓口となっています。ローンの証券化という手法を使い、長期の全期問固定ローンを提供しているのが特徴。国の政策によって税金が投入されて金利割引を行なうこともあり、。半官半民ローン゛という位置づけです。金利は、窓口（金融機関）によって異なります。公的ローンは、10年以上前にはたくさんの種類がありましたが、現在は「財形住宅融資」しかありません。これは勤務先で財形貯蓄をしてきた人向けの商品ですが、利用するメリットがあるかどうかは勤務先の制度によって異なります。このほかの公的制度としては、一部の自治体に「住宅資金利子補給制度」があります。これは、ローンの一部について、一定の利子補給が受けられるというもので、若年層を呼び込むための施策として導入されています。自分が住宅を取得予定の自治体のウェブサイトなどで、制度の有無を確認しましょう。

銀行ローンとフラット35の違いは？

銀行ローンとフラット35について、選ぶ際のそれぞれのポイントを押さえておきましょう。金利タイプは、フラット35は「全期間固定金利型」のみです。銀行ローンのほうが種類が豊富です。ただし、地銀では全期間固定金利型を扱っていないことが多く、「将来の金利上昇リスクを取りたくない」人にとってはフラット35が有力な選択肢となるでしょう。

コストについては、団体信坩生命保険料の見方に注意が必要。銀行ローンは金利に含まれますが、フラット35は別途支払いとなります。金利換算すると年0.36％になるので、銀行ローンとフラット35の金利を比べる際は、フラット35のほうに0.36％を上乗せするとわかりやすいでしょう。また、ローン保証料とローン事務手数料も要チェックです。フラット35は保証料無料ですが、ローン事務手数料が「借入額の２％十消費税」というケースもあります。この場合、3000万円借り入れると事務手数料は63万円もかかる計算。自己資金が少ない人は、フラット35の中でも事務手数料が３万〜５万円程度で済む金融機関を選ぶか、保証料がかからないネット銀行を選ぶのも手です。

もう一つ、繰上げ返済のしやすさもしっかり確認しておきたいポイントです。フラット35は繰上げ返済手数料が無料ですが、最低100万円からしか繰上げ返済できません。こまめに繰上げ返済したい人は、銀行ローンを選んだほうがいいでしょう。繰上げ返済手数料や返済の最低金額は銀行によって異なるので、借入れ前に詳細を調べておきましょう。2019年以降は住宅ローン金利の上昇が見込まれるので、フラット35のほうが安心といえるでしょう。

フラット35とはどんなローンなのか？

完済時まで金利が変わらず、返済額が増えるリスクがない全期間固定金利型です。その代表格は、利用　　のしやすさ、金利の低さなどから、　住宅金融支援機構と民間が提携し　　一致するところです。フラット35には、民間機関が利用者に融資した債権を機構が買い取る「買取型」と、民間機関の融資を機構が保証する「保証型」とがあります。2019年2月現在、保証型を実施しているのは三菱東京ＵＦＪ銀行などの４社にとどまりますが、買取型については、ほとんどが金融機関が行っている現状があります。メガバンクは大都市圏や県庁所在地クラスにしか支店がないため、利用できるエリアが限られます。しかし、地方銀行、信用金庫、ＪＡバンクなどはほとんどのエリアにあるので、それらを通して、フラット35は全国どこでも利用可能です。しかも、ゆうちよ銀行がスルガ銀行の代理店となって、フラット35の取扱いを開始しています。まだまだ扱っている店舗は限られますが、いずれは、全国の郵便局で利用できるようになるかもしれません。とにかく、この利用しやすさがフラット35の最大の魅力といってもいいでしょう。

融資額、条件などは全社、全国共通！！

融資の枠組みはどの会社で利用しても、全国共通です。一戸建て住宅は床面積70㎡以上、マンションは専有面積30㎡以上ならＯＫです。購入価格の上限は１億円で、融資限度額は8000万円となっています。融資割合は最大で100％まで可能なので、頭金0でも購入できます。ただし、返済負担率の上限が決まっています。年収400万円未満は30％まで、年収400万円以上なら35％までです。返済期問は15年から35年ですが、長期優良住宅については50年まで可能になります。繰上げ返済手数料、保証料は無料ですが、団体信川生命保険、火災保険については別途負担が必要になります。また、元利均等返済だけではなく、元金均等返済も可能で、利用者が自由に選べるのもメリットと言えるでしょう。

技術基準がスタートし現場検査などが不可欠に

上で解説している内容は、どこで利用しても共通な条件ですが、金利と手数料は各金融機関が自由に設定できるようになっています。つまり、同じフラット35でも、どの金融機関に申し込むかで、金利、手数料は違ってくるわけです。最新の情報を住宅金融支援機構のホームページなどで確認して、中込先を決めるようにしてください。その選択にあたっては、提携ローン限定の機関もある点に注意が必要です。住宅メーカー系列のモーゲージバンクなどでは、出資している会社の物件を購入するか建設するときにしか利用できません。また、半公的なローンですから住宅に関する基準が厳しくなっています。建築基準法より高い住宅性能が求められ、設計段階での検査、工事中の現場検査、完成時の竣工検査などが必要になります。これらの費用に、1戸当たり２万～３万円必要ですが、これはいわば購入する住宅に対する安心料といえるでしょう。少なくとも、フラット35を利用できる物件であれば、第三者機関の専門家が各段階で厳しくチェックしてくれますから、安心感が高まります。金利や使い勝手だけではなく、長い日でみれば、この安心感も大きなメリットといえるでしょう。フラット35を利用する際の手続きの流れは非常に簡単です。注文住宅だと、事前に設計審査が必要ですが、分譲マンションなら、分譲会社が行なっているので、利用者にとっての手間ヒマは、民間ローンとさほど変わらないといえるでしょう。

フラット35ってどんなローン？

フラット35は、最長35年返済の全期間固定金利型の住宅ローンです。民間金融機関で扱っている「フラット35」は返済期間最長35年、借入時の金利が返済期間中ずっと変わらない全期間固定金利型の住宅ローンとなっています。フラット35は、「独立行政法人住宅金融支援機構」がバックアップしています。借りる側にとってはうれしい住宅ローンですが、貸す側にとっては市場金利が上昇した場合のリスクがあります。そこで住宅金融支援機構が住宅ローン債権の買い取りや金融機関が行う証券化の保証を行い、貸す側のリスクを軽減している仕組みです。
「フラット35」は最大で購入価格の全額を借りることが可能です（「買取型」の場合）。または、融資限度額は8000万円です。場合によっては「フラット35」だけで購入資金全額をまかなえるケースが多いと考えていいでしょう。利用条件も、民間金融機関が独自に出している住宅ローンよりもゆるやかなことが多く、「主な借入条件」を満たせばどの金融機関でも借りることが可能です。また、2014年4月1日以降その枠が拡充されています。中古物件の購入の場合は、適合証明検査費用と 売買契約書に貼る印紙代も融資の対象となりました。

金利や融資手数料は金融機関によって違う！！

現在、多くの銀行やノンバンクなどが「フラット35」を扱っています。借入条件や、保証料無料、繰り上げ返済手数料無料という点はどこでも同じですが、実は、金利と融資手数料は金融機関によって違います。金利は低いけれど融資手数料が割高というケースもあるので、複数の金融機関を比べてみましょう。

「フラット３５」の特徴

返済期間

融資限度額

主な借入条件

※適合証明の物件検査は何を検査する？

• 画像の一部はパナソニックホームズ公式HP、関連HPより引用しております。
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